Företagare och lånefällan

Apropå att riksbankens ränta nu sänkts till 0% funderade jag lite på hur det påverkar småföretagare. Fler som lånar naturligtvis och kanske det vanligaste är att man använder sitt hus som säkerhet om man behöver låna till exempel för att köpa in ett lager till en butik, för att köpa verktyg till sitt hantverk eller för ett startkapital till sin tjänstebaserade verksamhet.

Mindre lån är inte omöjliga att få om du startat ett aktiebolag. Har du en normal och sund ekonomi i botten och gärna ett hus som säkerhet så kan du av banken och Almi Företagspartner utan större utmaning få en checkkredit på hundra tusen. Det är kanske den vanligaste formen av lån som du tar som företagare.

Men det finns, naturligtvis, en baksida även på lånen. En dag ska de betalas och vanligen kommer du, som nystartad företagare, inte undan ett personligt borgensansvar. I samma stund som du skriver på för det faller lite idén med aktiebolag – att du inte själv är ansvarig för mer än de pengar du satsat i bolaget. Och på ett sätt är det rimligt att du har ansvar för ditt första lån med bolaget. Banken kan ju inte veta något om hur det kommer gå.

Det är dock lätt att glömma det där borgensansvaret. Och när du växer och behöver större krediter är grundregeln att om du har en ekonomi som gör att du inte behöver lån kommer banken mer än gärna förse dig med lån. Om du har en ekonomi som behöver lån, kommer du ha svårt att få dem om du inte också tar ett personligt ansvar för dem. Så länge du har ett hus eller någon annan tillgång kan det vara möjligt att få lån ändå.

CC BY nikcname (Flickr)

 

Men kom ihåg att om det kommer en dag när du lägger ner företaget, så kan du stå med en betydligt större skuld på ditt hus än du trodde var möjligt – eller till och med få sälja huset. Det finns hemlösa på gatan idag som en gång var företagare. Sensmoralen är denna – om du kan undvika lån, gör det. Om du absolut måste, se till att få bort borgensansvaret så snart du kan. Har du lyckats stabilisera ditt företag, prata med banken om att minska borgensansvaret. Det är inte säkert att det kommer vara möjligt så länge du är ensamägare.

I vårt bolag fick vi inte bort borgensansvaret men banken var beredd att skriva om det så det bättre reflekterade nya ägarförhållanden. Almi skrev bort borgensåtagandet helt. Men ansvaret ligger på dig som företagare att tänka dig för. Jag vet – man tänker inte att det kan gå illa när man precis är på väg upp och bankens beviljande av ett lån kan kännas som ett kvitto på att de också tror på dig och att du är på rätt väg.

Låna lite, betala av fort och arbeta hellre långsammare tills du har så stort bolag att lånefinansiering inte blir något du måste göra, utan något du väljer att göra. Då är det ett verktyg, inte en livlina som en dag kan komma att bli en snara.

(Bild: Flickr. CC-BY: nikcname)